JavaScript'te Kredi Ön Ödemesi: Kısa Vade mi, Düşük Taksit mi?

Bir krediyi kısmen ön ödemek basit görünüyor: fazla tutarı bakiyeden çıkar. Ama sonrası sıkça hatalı yapılır. Bakiye düştükten sonra, borç veren iki farklı plan sunabilir: kalan taksit sayısını sabit tut ve aylık tutarı azalt; ya da aylık tutarı neredeyse aynı tut ve vadeyi kısalt. İkisi de aynı düşük bakiyeden başlasa da, gelecekteki nakit akışları, toplam faiz ve bitiş tarihleri farklı olur.

Kodda bu, tek bir prepay() bayrağını amortismasyon döngüsüne yapıştırmaktan çok daha fazlasını gerektirir. Modeling Loan Prepayments in JavaScript yazısında anlatıldığı gibi, her seçenek için ayrı fonksiyonlar ve testler yazman gerekir.

Örneğin, sabit faizli aylık kredi modeli kuruyorsan, taksiti ayın sonunda ödendiğini, faiz oranının değişmediğini ve ön ödemenin planlı ödemenin hemen ardından yapıldığını varsay. Borç verenin özel yuvarlamalarını, ödeme tarihleri arasındaki günlük faizi ya da ücretleri modellemek gerekmez.

Pratik olarak, ön ödeme sonrası yeni aylık tutarı hesaplarken, kalan bakiyeyi ve kalan ayları finansal formüllerle yeniden çöz. Vade kısaltma seçeneğinde ise aylık tutarı sabit tut ve yeni son ödeme tarihini bul. Her iki yol da ayrı test senaryoları hak ediyor; birini diğeriyle karıştırmak borçlunun yanlış karar vermesine neden olabilir.